Tras analizar factores que propician la brecha crediticia entre trabajadoras y trabajadores, el Fonacot instrumenta un enfoque de género con el que se impulsa el crédito “Mujer en efectivo”, lo que ya impactó en un 4 por ciento de forma positiva, asegura Salvador Gazca Herrera. El coordinador general Comercial de la institución observa que este fenómeno va alineado al esquema de contratación en términos globales de hombres y mujeres. En el marco del próximo 8 de marzo –cuando se conmemorará el Día Internacional de la Mujer– se visibiliza el techo de cristal y todas sus expresiones

Con la instrumentación del crédito “Mujer en efectivo”, el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Fonacot) busca reducir la brecha entre beneficiarios hombres y beneficiarias mujeres, y con ello contribuir a la equidad de género en el aspecto financiero. Dicha brecha ya se redujo en cuatro puntos porcentuales, al pasar de un balance 62 y 38 a 58 y 42 por ciento, respectivamente, asegura Salvador Gazca Herrera, coordinador general Comercial de la institución.

La brecha en el acceso a crédito entre trabajadoras y trabajadores es evidente. Tan sólo en la Ciudad de México –entidad con la mayor cantidad de préstamos, tanto en flujo de dinero como en personas solicitantes–, datos del Fonacot indican que en diciembre de 2023 hubo un registro de 12 mil 162 “trabajadores con crédito ejercido”, de los cuales 7 mil 595 fueron hombres, y 5 mil 8 fueron mujeres. Lo anterior se traduce en 248 hombres más con un crédito que en diciembre de 2022 y 193 mujeres por encima de las registradas en el mismo periodo comparado.

En cuanto al “importe de crédito efectivo”, se registró un aumento en alrededor de 32 millones de pesos para los beneficios de los hombres, por 18 millones más con respecto a mujeres. Siempre en comparación con los datos de diciembre de 2022 y 2023 en la capital.

Entrevistado por Contralínea, el maestro Gazca Herrera explica que ese 4 por ciento de reducción se expresa mejor en cifras de incorporadas al esquema crediticio: “estamos hablando de que cerca de 200 mil mujeres adicionales [en todo el país] accedieron a un crédito con mejores condiciones”. El funcionario detalla que lo conseguido se debe al programa de “Mujer efectivo sur”, que a finales de 2022 eliminó la “comisión por apertura que era del dos por ciento, lo llevamos a cero por ciento”; y se replicó a nivel nacional ya en 2023.

No obstante, el maestro en administración por el Instituto de Investigaciones y Estudios Superiores de las Ciencias Administrativas señala que este fenómeno “va alineado también con cuál es el esquema de contratación en términos globales de hombres y mujeres”, es decir, se asocia a la falta de certeza jurídica en muchas fuentes de trabajo a las que acceden las trabajadoras. Agrega que con programas crediticios específicos, el Fonacot ha logrado tener “un mejor otorgamiento” entre mujeres y hombres que trabajan.

Factores que contribuyen a las brechas

Otro indicador de brechas es el tema de las entidades federativas. A cuarto trimestre de 2023, Fonacot reportó que en la Ciudad de México entregó 1 mil 442 millones 672 mil 892 pesos en total de créditos; le siguió Baja California, donde se entregaron 1 mil 181 millones 351 mil 601 pesos en beneficios. Al contrario, los dos estados con menos importes fueron Tlaxcala con 66 millones 885 mil 545 pesos y Guerrero, con 37 millones 512 mil 482 pesos. En algunos casos, los montos se asocian con un mayor número de población económicamente activa, pero en otros es por la falta de oportunidades laborales en el sector formal.

Al respecto, el maestro Gazca Herrera explica que la concentración de los créditos se debe al “alto índice de contratación laboral” que hay en el norte, centro y occidente del país, con referencia al sur; así como por la “capacidad crediticia en el sur es más limitada porque hay menos industria, menos formalidad”.

No obstante, menciona que “si lo vemos en crecimiento, para nosotros siempre es lineal en el norte, centro, sur y occidente del país con respecto a la capacidad de trabajo formal”. Además, sostiene que “el PIB [producto interno bruto] de cada entidad tiene un peso importante”. Más que su densidad de población.

Llegar a más personas

“El año pasado se otorgaron cerca de 1 millón 686 mil créditos […] con una derrama crediticia de 42 mil 998 millones. Si eso lo proyectamos [en comparación] al año 2022, crecimos un 25 por ciento con respecto al número de créditos y un 34. 9 por ciento con respecto al monto. Ningún otro tipo de institución financiera para crédito de nómina creció tanto como nosotros”, se enorgullece el coordinador general de Fonacot, quien agrega que están en el top cinco entre instituciones que más créditos dan.

Sin embargo, indica que el caso del Fonacot es especial, pues no entra en un tema de competencia comercial. “Tenemos 105 sucursales a nivel nacional [y] competimos contra 12 mil o 13 mil sucursales.” No pretenden competir linealmente, sino tener la confianza de las y los trabajadores. “Te diría que el 70 por ciento de los créditos es de renovaciones. Esto es de gente […] que nos sigue pidiendo crédito. Si no fuésemos una institución confiable, no tuviésemos ese nivel de relevancia hacia los trabajadores”, analiza.

Otra forma de conseguir que más personas consideren como opción el préstamo de Fonacot ha sido “acercarnos a los trabajadores más allá de las 105 sucursales que tenemos. Instalamos cerca de 3 mil módulos de colocaciones” tanto en parques industriales como en otros negocios con el fin de “que no tengan un costo de desplazamiento”, indica Gazca Herrera. Asimismo, asegura que la atención al cliente ha disminuido su proceso de 35 a 25 minutos aproximadamente. “Con eso, automáticamente podemos atender a más gente”.

Otro tema que han atendido es el de las reducciones en los costos de los créditos. “De los costos que traíamos en Fonacot hace por lo menos cinco años, a la fecha casi se llegó a un 50 por ciento de reducción de gastos en general”. Aunque no ejemplifica con un rubro en específico, explica que ha sido “operacionalmente hablando. En términos de aquellos gastos que no” perjudican al trabajador. Según el coordinador, esos ahorros los han canalizado tanto en disminuir tasas como en otorgar más créditos.

Por lo anterior, afirma que tienen el costo de crédito más barato, su principal ventaja en comparación con bancas privadas; así como “que nosotros confiamos en el trabajador”, por lo que el 55 por ciento de sus préstamos son a personas que ganan uno a dos salarios mínimos. “En la banca privada, sus condiciones para otorgarle créditos [a este grupo] son muy difíciles.

Medio siglo de existencia

“No solamente nos enfocamos en dar créditos, sino el mejor crédito de nómina”, enfatiza Salvador Gazca, y recuerda el fin de Fonacot a 50 años de su creación: “ha buscado siempre acompañar a todos los trabajadores formales del país”, desde que solo otorgaban muebles, en sus inicios, hasta su evolución a lo que ofrece hoy en día. En 2023 “creo que ya los trabajadores entienden más cómo funciona” y opera el instituto, agrega.

Vestido de una camisa blanca, desde su amplia y elegante oficina, el maestro en administración hace un llamado a las empresas para que cumplan con su afiliación; y a los trabajadores les manda un mensaje: “que sepan que estamos para apoyarlos”; que las personas beneficiarias no caigan en estafas de coyotes o intermediarios, pues no son necesarios para sacar una cita; así como se queda esperanzado de poder lanzar una aplicación para celular este año, con el fin de agilizar aun más los procesos.

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